试点一年遇尴尬 税优健康险为何叫好不叫座

购买商业健康险，不仅能在缴纳个税时享受优惠政策，还允许带病投保，赔付比例高……税优健康险的这些特点，最初引来一片叫好。但记者了解到，试点一年多时间，其实际销售情况并不理想。业内人士认为，在政策发力、向全国推广税优健康险的过程中，保险业应加大创新力度，让这一惠及民生的产品“叫好又叫座”。

税优健康险，指商业保险公司承保的能够享受个人所得税减免政策的健康保险。2015年5月，国务院常务会议决定开展试点。2016年1月，太原成为山西省惟一入围试点市。同年3月，人保健康山西分公司售出了山西省首单税优健康险产品。山西保监局发布的数据显示，税优健康险在太原试点销售以来，累计参保人数626人，实现保费收入120.31万元。截至今年3月末，山西省共有16家保险公司具备了税优健康险业务经营资质。

税优健康险在全国试点的整体情况与山西省类似。据统计，该保险一年间的总保费收入在1亿元左右，参保人数不足7万人。

事实上，相比普通商业保险，税优健康险有着诸多优势。

从其推出背景来看，该保险是政府送给百姓的一项重大民生福利，目的是与基本医保相衔接，解决百姓大病治疗“三个目录”以外费用（如自费药、进口药、耗材等）的报销问题，从而最大限度地降低个人医药费用负担，减少因病返贫或因病致贫。

而从产品特点来看，按照政策规定，购买税优健康险，可享受个税优惠，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。这相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。作为政策性保险产品，税优健康险还允许消费者带病投保，并保证续保。此外，该保险的保障水平也比较高。

那么，税优健康险为何遇冷？记者了解到，原因有很多方面，包括消费者对税优健康险知晓度低，认识不够；个税优惠吸引力弱，办理程序不够便捷；保险产品设计需要进一步创新，等等。

“我们在销售中发现，了解这个产品的人还是非常少。”人保健康太原中支副总经理王建平说，这既有宣传引导方面的原因，也与市场培育时间短有关。很多消费者还不习惯通过购买商业健康保险来分担医疗费用。

与此同时，每月200元的个税优惠，对消费者的吸引力也不是太大。据了解，目前税优健康险普遍采取单位集体投保，环节多、流程复杂、时间长，导致被保险人无法及时兑现政策的“免税”福利。

此外，市场上的税优健康险产品对于带病投保和健康人群投保的缴费金额和保障金额分类设计不够精细，导致保险产品存在费率过高或者公司赔付风险过高问题。结果，消费者嫌“贵”，保险公司推广也不积极。

王建平认为，解决上述问题，需要对保险产品进行“供给侧改革”，提供更多能够满足人们需求的税优健康险产品。同时，办理个税优惠的流程应进一步简化。此外，各方应进一步加大宣传力度，为下一步推广产品创造条件。